{"id":7768,"date":"2023-05-31T09:11:27","date_gmt":"2023-05-31T09:11:27","guid":{"rendered":"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/?p=7768"},"modified":"2023-11-28T15:39:52","modified_gmt":"2023-11-28T15:39:52","slug":"vale-a-pena-revisitar-os-planos-poupanca-reforma","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/fr\/vale-a-pena-revisitar-os-planos-poupanca-reforma\/","title":{"rendered":"Il vaut la peine de revoir les plans d'\u00e9pargne-retraite"},"content":{"rendered":"<p><strong>Vale a pena revisitar os Planos Poupan\u00e7a Reforma.<\/strong><\/p>\n<p><strong> V\u00e1rias novidades no enquadramento<\/strong><\/p>\n<p>Nestes tempos de incerteza, nunca fez tanto sentido precaver-nos para o futuro (ou. para muitos, pensar o quanto agora nos valeria, termos deixado poupan\u00e7as reservadas para tempos mais complicados\u2026).<\/p>\n<p>O PPR- Plano Poupan\u00e7a Reforma, nasceu por Decreto-Lei, como um mecanismo para garantir um complemento da reforma, incentivando a poupan\u00e7a pela oferta de interessantes benef\u00edcios fiscais. \u00c9 certo que estes j\u00e1 foram bem mais expressivos, mas ainda hoje permite poupan\u00e7as em IRS em fun\u00e7\u00e3o do investimento que cada pessoa fa\u00e7a em cada ano, bem como nos impostos sobre as mais-valias nos levantamentos:<\/p>\n<p>Tabela do Benef\u00edcio em IRS:<\/p>\n<p><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-7770\" src=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma..png\" alt=\"\" width=\"701\" height=\"439\" srcset=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma..png 701w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.-300x188.png 300w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.-18x12.png 18w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.-480x300.png 480w\" sizes=\"(max-width: 701px) 100vw, 701px\" \/><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td width=\"666\">\n<table width=\"100%\">\n<tbody>\n<tr>\n<td>(7) \u00a0Inclui despesas de sa\u00fade e com seguros de sa\u00fade, educa\u00e7\u00e3o e forma\u00e7\u00e3o, \u00e0 exig\u00eancia de fatura, encargos com lares, encargos com im\u00f3veis, pens\u00f5es de alimentos e benef\u00edcios fiscais (como PPR\u2019s). Nos agregados com tr\u00eas ou mais dependentes a cargo, estes limites s\u00e3o majorados em 5% por cada dependente ou afilhado civil que n\u00e3o seja sujeito passivo.\u00a0 De notar que, para contribuintes que tenham um rendimento colet\u00e1vel superior a \u20ac 7,112 e igual ou inferior a \u20ac 80.882, o limite resultante da aplica\u00e7\u00e3o da seguinte f\u00f3rmula:<br \/>\n\u20ac 1 000 + [\u20ac 2 500 &#8211; \u20ac 1 000) x [\u20ac 80.882- Rendimento Colet\u00e1vel]] \/ \u20ac 80.882- \u20ac 7.112.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Exce\u00e7\u00e3o: N\u00e3o s\u00e3o dedut\u00edveis \u00e0 coleta de IRS os valores aplicados pelos sujeitos passivos ap\u00f3s a data da passagem \u00e0 reforma.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>J\u00e1 os benef\u00edcios por <u>bonifica\u00e7\u00e3o nos impostos sobre as mais-valias<\/u> (valor acumulado, deduzido do valor investido l\u00edquido dos encargos de subscri\u00e7\u00e3o), <u>compensam muito face aos 28% aplicados nos dep\u00f3sitos banc\u00e1rios<\/u>. H\u00e1 4 escal\u00f5es:<\/p>\n<p><u>Taxa efetiva de 8% <\/u>(5,6% para residentes na Regi\u00e3o Aut\u00f3noma dos A\u00e7ores): s\u00f3 \u00e9 v\u00e1lida para reembolsos efetuados nas situa\u00e7\u00f5es previstas na lei, nomeadamente:<\/p>\n<ul>\n<li>Prazo m\u00ednimo de 5 anos ap\u00f3s a entrega:\n<ul>\n<li>A partir dos 60 anos de idade;<\/li>\n<li>Reforma por velhice do subscritor;<\/li>\n<li>Pagar cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<li>Frequ\u00eancia ou ingresso em curso do ensino profissional ou do ensino superior, quando geradores de despesas no ano respetivo (apenas nas modalidades PPR\/E) *<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li>Sem prazo m\u00ednimo:\n<ul>\n<li>Desemprego de longa dura\u00e7\u00e3o (h\u00e1 mais de 12 meses)* Doen\u00e7a grave*;<\/li>\n<li>Incapacidade permanente para o trabalho*;<\/li>\n<li>Morte<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>(*do subscritor ou de qualquer dos membros do seu agregado familiar)<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<li>Fora das condi\u00e7\u00f5es previstas atr\u00e1s, se o reembolso ocorrer:<\/li>\n<\/ul>\n<p>&#8211; At\u00e9 ao 5\u00ba ano de vig\u00eancia do contrato: <u>taxa efetiva de 21,5%<\/u> (15,05% para residentes na Regi\u00e3o Aut\u00f3noma dos A\u00e7ores)<\/p>\n<p>&#8211; Entre o 5\u00ba e o 8\u00ba ano de vig\u00eancia do contrato: <u>taxa efetiva de 17,2%<\/u> (12,04% para residentes na Regi\u00e3o Aut\u00f3noma dos A\u00e7ores)<\/p>\n<p>&#8211; Ap\u00f3s o 8\u00ba ano de vig\u00eancia do contrato: <u>taxa efetiva de 8,6%<\/u> (6,02% para residentes na Regi\u00e3o Aut\u00f3noma dos A\u00e7ores).<\/p>\n<ul>\n<li>Rendas: Se o reembolso for pago sob a forma de presta\u00e7\u00f5es regulares peri\u00f3dicas, isto \u00e9, rendas, \u00e9 aplicado o regime de tributa\u00e7\u00e3o da categoria H do IRS. Ou seja, \u00e9 tratado fiscalmente como se fosse uma pens\u00e3o.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Regime excecional neste per\u00edodo de conjuntura complexa: A Lei 19\/2022 de 21 de outubro, veio introduzir a possibilidade de Resgate de PPR\/PPRE sem penaliza\u00e7\u00e3o<\/p>\n<ol>\n<li>Quanto tempo vigora este regime excecional? De 01 de outubro de 2022 at\u00e9 31 de dezembro de 2023.<\/li>\n<li>Que ap\u00f3lices s\u00e3o abrangidas? Todas as ap\u00f3lices PPR, PPE e PPR\/E.<\/li>\n<li>Qual o montante m\u00e1ximo que pode ser reembolsado nestas condi\u00e7\u00f5es? O limite mensal de reembolso \u00e9 igual ao valor do Indexante dos Apoios Sociais (IAS) que \u00e9 de 443,20\u20ac para 2022 e de 478,70\u20ac para 2023. O limite \u00e9 por participante (NIF) e n\u00e3o por ap\u00f3lice.<\/li>\n<li>Quais s\u00e3o os limites de pedidos? N\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel pedir um conjunto de reembolsos de meses. Os limites s\u00e3o mensais, ou seja, por m\u00eas civil, n\u00e3o sendo admiss\u00edvel reembolsos de meses anteriores ou posteriores.<\/li>\n<li>Se o montante do resgate pedido for superior ao valor do IAS, o que acontece? Neste caso, o montante at\u00e9 ao limite do IAS n\u00e3o tem penaliza\u00e7\u00f5es. O valor restante ser\u00e1 enquadrado ao abrigo das condi\u00e7\u00f5es contratuais da ap\u00f3lice e fiscais em vigor.<\/li>\n<li>Os montantes resgatados ao abrigo deste regime excecional t\u00eam alguma penaliza\u00e7\u00e3o? At\u00e9 ao limite mensal fixado, os montantes resgatados n\u00e3o t\u00eam penaliza\u00e7\u00e3o por reembolso antecipado e s\u00e3o enquadrados como reembolsos efetuados nas condi\u00e7\u00f5es previstas na lei.<\/li>\n<\/ol>\n<p><a href=\"https:\/\/info.portaldasfinancas.gov.pt\/pt\/informacao_fiscal\/codigos_tributarios\/cirs_rep\/Pages\/irs10.aspx\">https:\/\/info.portaldasfinancas.gov.pt\/pt\/informacao_fiscal\/codigos_tributarios\/cirs_rep\/Pages\/irs10.aspx<\/a><\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-7771\" src=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.png\" alt=\"\" width=\"1265\" height=\"632\" srcset=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.png 1265w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma-300x150.png 300w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma-1024x512.png 1024w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma-768x384.png 768w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma-18x9.png 18w\" sizes=\"(max-width: 1265px) 100vw, 1265px\" \/><\/p>\n<p><strong>Que diferen\u00e7as h\u00e1 entre os v\u00e1rios PPR, Fundos PPR, Certificados de Reforma (\u201cPPR do Estado\u201d) e PPR Europeu?<\/strong><\/p>\n<p>Os par\u00e2metros que diferenciam e que deve analisar s\u00e3o:<\/p>\n<p>-H\u00e1 garantia do capital investido ou alguma rentabilidade m\u00ednima? Na maioria dos fundos PPR e no Certificado de Reforma do Estado n\u00e3o h\u00e1 qualquer garantia de capital ou de rentabilidade, enquanto nos PPR das seguradoras tal, por norma, existe; nestes \u00fatlimos, as taxas de rentabilidade m\u00ednima s\u00e3o alteradas periodicamente e garantidas para a anuidade seguinte e a rentabilidade total distribu\u00edda em cada ano \u00e9 comunicada no in\u00edcio do ano seguinte. Os PPR nunca conseguem atingir elevadas rentabilidades (dado o tipo de instrumentos onde aplicam o capital), mas s\u00e3o ideias para quem procura o menor risco poss\u00edvel, at\u00e9 porque h\u00e1 garantia pela Entidade Reguladora de controlo dos montantes sob gest\u00e3o nas seguradoras (fundos aut\u00f3nomos, garantidos mesmo na fal\u00eancia da seguradora).<\/p>\n<p>J\u00e1 os Fundos (vendidos pela banca ou entidades gestores de fundos), t\u00eam cota\u00e7\u00e3o ao dia e na sua maioria n\u00e3o garantem capital nem rentabilidade m\u00ednima.<\/p>\n<p>&#8211; Hist\u00f3rico de rentabilidade: embora n\u00e3o comprometa rendimentos futuros\u2026<\/p>\n<p>&#8211; Encargos de subscri\u00e7\u00e3o (o que a entidade gestora retira de cada entrega): normalmente dos zero aos 2%<\/p>\n<p>&#8211; Cargas de gest\u00e3o anual do fundo:\u00a0 normalmente dos 0,5% aos 1%<\/p>\n<p>&#8211; Encargos por reembolsos fora das situa\u00e7\u00f5es previstas na Lei ou nos pedidos de transfer\u00eancia para outra seguradora\/ entidade gestora: normalmente dos o% aos 2%<\/p>\n<p>&#8211; Valor m\u00ednimo de cada reembolso pedido<\/p>\n<p>&#8211; Flexibilidade nas entregas (investimento): entrega \u00fanica? Ou permite tamb\u00e9m refor\u00e7os, ou plano de entregas regulares?\u00a0 E quais os montantes m\u00ednimos?<\/p>\n<p>H\u00e1 produtos para todos os tipos.<\/p>\n<p>No caso espec\u00edfico do Certificado de Reforma do Estado**, a entrega mensal \u00e9 obrigatoriamente uma percentagem dos rendimentos brutos do subscritor: \u00a02%, 4% ou 6%, sendo que esta \u00faltima op\u00e7\u00e3o s\u00f3 est\u00e1 dispon\u00edvel para quem tiver 50 anos de idade ou mais (com algumas situa\u00e7\u00f5es previstas na Lei a permitir altera\u00e7\u00e3o ou suspens\u00e3o de entregas).<\/p>\n<p>**De referir que o Certificado de Reforma do Estado, tem a caracter\u00edstica \u00fanica de n\u00e3o permitir resgates antecipado, seja por que raz\u00e3o for. S\u00f3 \u00e9 mesmo poss\u00edvel receber a totalidade ou parte desta poupan\u00e7a acumulada na altura da reforma.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>Complemento de reforma europeu<\/strong><\/p>\n<p>Os europeus v\u00e3o ter um novo produto de poupan\u00e7a a longo prazo que vai funcionar como complemento de reforma. N\u00e3o o podem resgatar antes de atingir a idade da reforma mas o capital que l\u00e1 colocarem ser\u00e1 garantido. Uma forma de poupan\u00e7a com a chancela europeia e cuja comercializa\u00e7\u00e3o ter\u00e1 condi\u00e7\u00f5es de base iguais em todos os pa\u00edses da Uni\u00e3o Europeia.\u00a0 Relativamente a benef\u00edcios fiscais, teremos que aguardar para saber qual o contexto\u2026<\/p>\n<p>J\u00e1 fez 65 anos e vai registar mais-valias no IRS por venda de im\u00f3vel? Talvez n\u00e3o saiba, mas pode reduzir esse imposto drasticamente aplicando as mais-valias num PPR. Veja como:<\/p>\n<p>C\u00f3digo do IRS \u2013 art\u00ba 10\u00ba (Mais-Valias)<\/p>\n<p>\u201c7 &#8211; Os ganhos previstos no n.\u00ba 5 s\u00e3o igualmente exclu\u00eddos de tributa\u00e7\u00e3o, desde que verificadas, cumulativamente, as seguintes condi\u00e7\u00f5es:<\/p>\n<ol>\n<li>a)\u00a0O valor de realiza\u00e7\u00e3o, deduzido da amortiza\u00e7\u00e3o de eventual empr\u00e9stimo contra\u00eddo para a aquisi\u00e7\u00e3o do im\u00f3vel e, se aplic\u00e1vel, do reinvestimento previsto na al\u00ednea a) do n.\u00ba 5, seja utilizado para a aquisi\u00e7\u00e3o de um ou mais de um dos produtos seguintes:<\/li>\n<li>i) Contrato de seguro financeiro do ramo vida;<\/li>\n<li>ii) Ades\u00e3o individual a um fundo de pens\u00f5es aberto; ou<\/li>\n<\/ol>\n<p>iii) Contribui\u00e7\u00e3o para o regime p\u00fablico de capitaliza\u00e7\u00e3o\u200b<\/p>\n<ol>\n<li>b) O sujeito passivo ou o respetivo c\u00f4njuge ou unido de facto, na data da transmiss\u00e3o do im\u00f3vel, se encontre, comprovadamente, em situa\u00e7\u00e3o de reforma ou tenha, pelo menos, 65 anos de idade;<\/li>\n<li>c) A aquisi\u00e7\u00e3o do contrato de seguro financeiro do ramo vida, a ades\u00e3o individual a um fundo de pens\u00f5es aberto ou a contribui\u00e7\u00e3o para o regime p\u00fablico de capitaliza\u00e7\u00e3o seja efetuada nos <u>seis meses<\/u> posteriores contados da data de realiza\u00e7\u00e3o;<\/li>\n<li>d) Sendo o investimento realizado por aquisi\u00e7\u00e3o de contrato de seguro financeiro do ramo vida ou da ades\u00e3o individual a um fundo de pens\u00f5es aberto, estes visem, exclusivamente, proporcionar ao adquirente ou ao respetivo c\u00f4njuge ou unido de facto uma presta\u00e7\u00e3o regular peri\u00f3dica durante um per\u00edodo igual ou superior a 10 anos, de montante m\u00e1ximo anual igual a 7,5 % do valor investido;<\/li>\n<li>e) O sujeito passivo manifeste a inten\u00e7\u00e3o de proceder ao reinvestimento, ainda que parcial, mencionando o respetivo montante na declara\u00e7\u00e3o de rendimentos respeitante ao ano da aliena\u00e7\u00e3o.<\/li>\n<\/ol>\n<p>8 &#8211; N\u00e3o h\u00e1 lugar ao benef\u00edcio referido no n\u00famero anterior se o reinvestimento n\u00e3o for efetuado no prazo referido na al\u00ednea c), ou se, em qualquer ano, o valor das presta\u00e7\u00f5es recebidas ultrapassar o limite fixado na al\u00ednea d), ou se for interrompido o pagamento regular das presta\u00e7\u00f5es, sendo esse ganho objeto de tributa\u00e7\u00e3o no ano em que se conclua o prazo para reinvestimento, ou que seja ultrapassado o referido limite ou no ano em que seja interrompido o pagamento regular das presta\u00e7\u00f5es, respetivamente.\u00a0\u201c<\/p>\n<p>Quanto mais cedo se der iniciar o investimento em planos de poupan\u00e7a para a reforma, maior ser\u00e1 o efeito de capitaliza\u00e7\u00e3o do rendimento. Come\u00e7ando-se longe da idade da reforma, pode ser uma boa decis\u00e3o optar por solu\u00e7\u00f5es de maior risco (<u>fundos PPR<\/u>), j\u00e1 que a longo prazo tal risco fica mitigado. \u00c0 medida que a idade de reforma se aproxima, pode fazer sentido converter os PPR ou investir de novo em PPR\u2019s com capital garantido, como \u00e9 o caso da maioria dos PPR sob a forma de <u>Seguro<\/u>.<\/p>\n<p>Conv\u00e9m analisar as op\u00e7\u00f5es e perceber as diferen\u00e7as.<\/p>\n<p>Fale connosco, temos todo o gosto em ajudar.<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-7769\" src=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma..jpg\" alt=\"\" width=\"1281\" height=\"660\" srcset=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma..jpg 1281w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.-300x155.jpg 300w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.-1024x528.jpg 1024w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.-768x396.jpg 768w, https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/Vale-a-pena-revisitar-os-Planos-Poupanca-Reforma.-18x9.jpg 18w\" sizes=\"(max-width: 1281px) 100vw, 1281px\" \/><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>Vale a pena revisitar os Planos Poupan\u00e7a Reforma. V\u00e1rias novidades no enquadramento<\/strong><\/p>\n<p><strong>Amplitude Seguros<\/strong><\/p>\n<p><strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/seguros\/seguros-particulares\/planos-poupanca-reforma-2\/\"><strong>Planos Poupan\u00e7a Reforma<\/strong><\/a><\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.amplitudeseguros.com\/contactos\/\">Contactos<\/a><\/strong><\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/www.linkedin.com\/company\/amplitude-seguros\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Linkedin<\/a><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vale a pena revisitar os Planos Poupan\u00e7a Reforma. V\u00e1rias novidades no enquadramento Nestes tempos de incerteza, nunca fez tanto sentido precaver-nos para o futuro (ou. para muitos, pensar o quanto agora nos valeria, termos deixado poupan\u00e7as reservadas para tempos mais complicados\u2026). 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