Tendances des risques et du secteur de l'assurance
Après le sentiment de "planète en attente" provoqué par la pandémie, l'année 2022 a connu un tel essor de la consommation qu'elle a dépassé les moyennes de 2019 dans plusieurs cas, avec des effets très positifs dans différents secteurs de l'économie.
Le déclenchement de l'invasion de l'Ukraine a fait exploser les esprits, mais bientôt le désir de rattraper le "temps perdu" est revenu de façon presque irrationnelle...
Irrationnellement, parce que les conséquences de la guerre ont "percé" toutes les frontières et ébranlé presque toutes les chaînes logistiques encore à peine remises de la pandémie, et ont catapulté les prix des produits incontournables... on a d'abord dit qu'il s'agissait d'une inflation "chirurgicale" et qu'elle s'estomperait rapidement... mais non....
L'incertitude demeure, nous "flottons à la vue de tous", l'inflation faisant partie de notre logique d'investissement, et notre empressement à rattraper le temps perdu se ralentit....
La combinaison de ces facteurs se reflète bien dans la baisse du niveau moyen de consommation des ménages, en particulier dans les classes moyennes et inférieures.
Nous avons vécu des années où la résilience et la capacité d'adaptation de chacun ont été mises à rude épreuve, si bien que ces derniers jours, nous avons trouvé dans les médias des parangons du genre : "La consommation au Portugal est à son niveau le plus bas depuis 2018... s'il n'y avait pas l'énorme crainte que la guerre ne se termine pas de sitôt".
Les répercussions ont déjà atteint différents pans de l'économie et par conséquent les assurances (toujours plus immédiatement celles liées à la consommation et plus tardivement et avec plus d'amortissement celles liées aux entreprises).
C'est dans le secteur de l'assurance que ce phénomène est le plus évident, avec des répercussions sur les clients :
Les prix des assurances sont revus à la hausse. En particulier dans le domaine de l'assurance maladie, notamment parce que l'ensemble de l'écosystème de la santé exerce une pression sur les hausses de prix, notamment en révisant les accords entre les prestataires et les assureurs, qui n'ont pas été mis à jour depuis une douzaine d'années.
La guerre a alimenté les cyber-attaques et l'innovation dans les techniques de piratage, et il ne se passe pas un jour sans que des entreprises, "plus ou moins grandes, plus ou moins petites", ne soient sérieusement attaquées. La cyberassurance est à l'ordre du jourCependant, les assureurs s'adaptent continuellement à la réalité flagrante et imposent des prix plus élevés ou au moins des limites de couverture : par exemple, les entreprises industrielles ont déjà beaucoup de mal à assurer la perte de profits causée par les cyberattaques ; mais il existe plusieurs autres couvertures importantes dans ces assurances - telles que le soutien spécialisé de techniciens médico-légaux, informatiques, juridiques et de communication, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 en cas d'attaque, les frais de récupération des dommages, ... - et notre conseil est que les entreprises les souscrivent.
Les assureurs se concentrent de plus en plus sur la rentabilité, branche par branche, et sur l'amélioration de la qualité des produits. une sélection de plus en plus rigoureuse des risques/clients. A quelques exceptions près, force est de constater que lorsque la guerre concurrentielle devient rude...
Il existe un la tendance à exiger des entreprises une part de plus en plus importante de la préventionMais ils veulent légitimement se sentir récompensés dans les conditions offertes par les assureurs en contrepartie de leurs investissements. Cela nécessiterait une logique de partenariat et de contrats pluriannuels, ce que nous préconisons en tant que courtiers et gestionnaires de risques. Nous pensons que nous pouvons avancer dans cette direction. Mais il y a quelque chose que les entreprises devraient faire dès maintenant, afin de mieux profiter des bonnes conditions de travail et de prévention qu'elles ont mises en place : doivent être négociés en temps utile, avant les échéances, afin que les techniciens du risque des entreprises puissent être programmés pour une évaluation correcte. Sinon, les entreprises sont évaluées par la moyenne de leur secteur... Et sachez qu'au Portugal, la quasi-totalité des contrats d'entreprise sont fixés au 1er janvier, ce qui rend difficile la programmation de l'ensemble de l'écosystème...
Qu'en est-il des nouveaux risques émergents ?
La guerre, la pénurie d'eau et de nourriture, le réchauffement climatique et le démos de la planète qui en découle avec des cataclysmes naturels et des incendies de forêt, de nouvelles pandémies dues à des mutations des virus actuels, ... et à un niveau plus "individuel" et portugais, la pénurie d'épargne pour la retraite...
Les nouvelles règles en matière de développement durable exigent que toutes les entreprises, quelle que soit leur taille, remplissent un large éventail d'exigences d'ici à 2026. Il faut s'en féliciter, mais cela entraînera des risques de non-conformité/amendes/réputation qu'il convient de prendre en compte. La question doit être inscrite à l'ordre du jour des entreprises dès que possible.
Nous vivons une époque de grande vulnérabilité et d'incertitude, ce qui renforce l'idée de l'importance de l'assurance. Ces risques émergents, dans leur forme ou leur ampleur, entraîneront des réactions de la part du secteur de l'assurance : soit en se protégeant - en réduisant ou en rendant plus coûteuse la couverture existante - soit en exploitant les possibilités de créer de nouveaux types d'assurance.
Qu'en est-il de l'innovation ?
Il faut davantage d'innovation pour répondre aux attentes des consommateurs et des entreprises clientes, qui considèrent ce secteur comme trop bureaucratique, technocratique et opaque.
Numérisation, robots de service, drones pour l'examen des sinistres, intelligence artificielle au service de la relation client, de l'actuariat, des sinistres, voire de la détection des fraudes, chatbots dans le service client, etc. sont à l'ordre du jour dans le secteur. Le secteur de l'assurance est également très enthousiaste à l'égard de l'innovation technologique, qui permettra de réduire les coûts d'exploitation à long terme et d'améliorer la qualité et la rapidité du service.
Nombre de ces technologies sont à l'origine des Insurtechs - acteurs de l'écosystème de l'assurance de nouvelle génération - qui viennent proposer des solutions aux opérateurs historiques (les assureurs et courtiers déjà en place), voire présenter des formes innovantes d'assurance ou des modes de vente/d'assistance directement aux clients finaux :
- assurance on-off, pay how you drive, pay as you drive,
- La "micro-assurance" avec des garanties très spécifiques qui peuvent être facilement expliquées par des chatbots qui répondent en temps réel à tout...
- et des assurances pour les particuliers qui récompensent la prévention, avec plusieurs expériences déjà menées dans notre pays, notamment en matière d'assurance vie et santé, comme le programme de vitalité de Fidelidade, et les réductions de Tranquilidade pour les bonnes pratiques en matière de santé...
La planète Terre est un lieu stimulant en termes d'innovation, mais elle est aussi très dangereuse... Une bonne assurance peut apporter un peu de sérénité, et nous sommes là pour vous soutenir !
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