Ce titre et d'autres du même genre font la une des journaux ces jours-ci. Nous avons connu une accalmie des taux préférentiels et de l'inflation pendant tant d'années que le nouveau scénario incontrôlé plonge toutes les familles à revenus élevés dans une grande inquiétude, en particulier celles qui ont contracté des prêts hypothécaires à taux variable.
Le 17 septembre, dans l'émission de Luís Marques Mendes sur Sic, on peut voir la projection suivante de Deco Proteste, qui montre l'augmentation brutale des charges :
Le gouvernement a récemment annoncé nouvelles mesures À court terme, il s'agit d'une option qui vise à atténuer cet impact (bien qu'à moyen terme, si les taux ne baissent pas comme prévu, elle pourrait avoir à nouveau des impacts complexes), et il est préférable de demander à votre banque toutes les explications nécessaires pour en tirer le meilleur parti. En gros, il s'agit de fixer la mensualité de la maison pour deux ans sur la base d'un taux équivalent à 70% de l'Euribor 6 mois, auquel s'ajoute l'application du taux d'intérêt de la Banque de France. se propager. Il convient de noter que cette nouvelle aide ne s'applique qu'aux personnes qui ont contracté un prêt hypothécaire pour l'achat de leur habitation permanente d'ici le 15 mars 2023, avec un taux d'intérêt variable ou mixte et une durée résiduelle de cinq ans ou plus, ou aux contrats qui ont été conclus dans le cadre d'une opération de transfert de crédit, quelle que soit la date de la conclusion.
Toutefois, ce nouveau moratoire mettra un certain temps à arriver (il devrait débuter le 2 novembre) et vous ne devez pas négliger les autres moyens de réduire les coûts liés à l'important prêt hypothécaire. Vérifiez si vous n'avez pas déjà profité de toutes les possibilités :
1 - Si vous disposez d'une épargne commune, envisagez de l'utiliser pour rembourser la dette.
A moins que cette épargne ne soit investie dans des placements qui dégagent de la marge en plus de la dette hypothécaire, ce sera toujours la bonne décision : N'oubliez pas que la mensualité que vous payez est avant tout un taux d'intérêt sur le capital dû, et lorsqu'il baisse, cela aura toujours un impact important. Le gouvernement a obligé les banques, au moins jusqu'au 31 décembre 2024, à ne pas facturer de frais d'amortissement supplémentaires pour les contrats indexés sur des taux variables ou mixtes pendant la période de taux variable.
2 - Négocier avec la banque l'extension de la durée de la convention de crédit
Sur la durée totale du contrat, il peut coûter plus cher, mais cette dilution peut représenter un espoir pour l'équilibre des comptes familiaux, en particulier pour les jeunes familles. Et il faut prévoir à l'avance avec la banque de pouvoir revenir à la durée initiale dès que l'on atteint une meilleure situation.
3 - Essayez de renégocier le spread, avec votre banque ou la concurrence.
Si les écarts sont supérieurs à 1%, cela vaut la peine d'essayer de négocier. Il est à noter que les écarts ont considérablement diminué au cours de la dernière décennie.
Si la meilleure marge que vous puissiez obtenir est celle d'une banque différente de votre banque actuelle, tenez compte des coûts tels que : la commission pour l'ouverture du dossier, l'évaluation du bien, la formalisation du nouveau contrat, le nouvel acte et toutes les taxes associées, ainsi que le type de contrepartie demandée par la banque, comme les cartes de débit et de crédit, les produits financiers et autres. les polices d'assurance.
4 - Il est presque toujours utile de souscrire l'assurance nécessaire en dehors de la banque
Les personnes qui contractent un prêt hypothécaire choisissent souvent de souscrire à l'assurance multirisque et à l'assurance vie proposées par la banque en échange d'une marge moins élevée. Mais attention :
Vous devez demander à la banque (au moment de la conclusion du contrat ou à tout moment en cours de contrat) un calcul du paiement avec et sans chacune des assurances souscrites auprès de la banque et nous demander des simulations.
DANS LA PLUPART DES CAS, SURTOUT LORSQU'IL S'AGIT D'UNE ASSURANCE-VIE, IL VOUS REVIENDRA BEAUCOUP MOINS CHER DE NE PAS LA SOUSCRIRE AUPRÈS DE LA BANQUE. Il s'agit d'une économie très sensible dans un grand nombre de cas.
Le processus est simple : il vous suffit de demander à la banque un relevé du capital restant dû (et de suspendre l'autorisation de débiter le compte de l'assurance en question) ; il nous permet de trouver les meilleures options et vous pouvez ensuite démontrer à la banque que vous avez une nouvelle assurance active !
La renégociation des contrats d'assurance liés au crédit immobilier est aujourd'hui une solution très efficace pour diminuer le coût du crédit, notamment pour les personnes de plus de 40 ans. Elle peut même générer des économies supérieures à une réduction d'un dixième du montant du prêt. se propager(citant le journal ECO).
5 – Paiement de la mensualité de la maison avec le PPR
Dans cette phase exceptionnelle, les titulaires de plans d'épargne-retraite pourront demander leur rachat mensuel jusqu'au montant maximum de la mensualité du prêt immobilier, sans subir aucune pénalité, même s'ils ont bénéficié d'avantages fiscaux et qu'ils n'ont pas encore accompli la période requise par la loi.
C'est une aide qui peut être précieuse pour ceux qui souffrent le plus au niveau de leur équilibre familial. Et, bien sûr, il peut s'agir d'une "bonne affaire" pour retirer le capital des PPR entamés dans des phases de rendements peu attractifs (avec toutefois des perspectives d'augmentation).
Nous sommes à votre disposition pour vous aider à simuler l'assurance que vous avez associée à vos prêts immobiliers. Nous serons ravis de vous aider à optimiser vos ressources dans cette situation également.
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